Banken-Serie: Klartext im Bankengespräch

Ohne Rating kein Kredit! Immer, wenn Sie für Ihr Autohaus Kredit brauchen, ist ein positives Rating die Voraussetzung dazu. Kredit und Rating sind Zwillinge. Banken sind gemäß der Vorschriften in den "Mindestanforderungen an das Risikomanagement der Banken" verpflichtet, vor jeder Kreditgewährung ein Rating durchzuführen, um die Bonität, das heißt die Kreditwürdigkeit des Antragstellers zu bewerten. Leider haben sich die deutschen Banken nicht auf ein einheitliches Ratingnotensystem geeinigt, so dass es nur bedingt möglich ist, anhand der ermittelten Ratingnoten festzustellen, ob die jeweilige Note "gut" oder "schlecht" bedeutet. Maßstab: Ausfallwahrscheinlichkeit Was ist besser, die Sparkassennote 7, oder die VR-Bankennote 2b, oder gar die Note iBB- der Deutsche Bank? Ratingnoten in Deutschland sind Verwirrung pur! Sie lösen das Problem, indem Sie Ihre Bank fragen, welche Ausfallwahrscheinlichkeit sie für Ihre Ratingnote zugrunde gelegt hat. Jeder Ratingnote ist nämlich eine Ausfallwahrscheinlichkeit zugeordnet. Das heißt, die Bank rechnet damit, dass bei einer bestimmten Ratingnote beispielsweise drei Prozent der Kredite, die sie dieser Ratingkategorie zuordnet, innerhalb eines Jahres zu einem Kreditausfall führen können. Ausfallwahrscheinlichkeit erfragen Fragen Sie also bei Ihren Banken nach der Höhe der prozentualen Ausfallwahrscheinlichkeit, die sie via Rating Ihren Krediten beimisst. An der Antwort können Sie 1. die Bedeutung Ihrer Ratingnote erkennen und 2. Ihre Ratingnote von Bank zu Bank vergleichen. Sie sehen dann, dass Sie bei einer Ausfallwahrscheinlichkeit von drei Prozent von einer Sparkasse die Note 10, von einer VR Bank die Note 2e bis 3a bekommen und von der Deutsche Bank iB+. Leider müssen Sie sich um diese Transparenz selbst bemühen. Allerdings gibt es auch Banken, die ihre Kreditnehmer anlässlich eines Ratinggesprächs ausführlich und sogar gern informieren. Vergessen Sie nicht zu fragen, wie sich Ihre Ratingnote auf die Konditionen auswirkt. Fragen Sie insbesondere nach den an Ihrer Ratingeinstufung orientierten Zinssätzen für Kontokorrentkredit und Darlehen. So ermittelt die Bank Ihre Ratingnote Nur kurz: Banken ermitteln die Ratingnote anhand zweier unterschiedlicher Faktoren. Den Bilanzwerten (Hard Facts) und den sogenannten weichen Faktoren (Soft Facts) wie Managementqualität etc. Hinzu kommen noch Warnsignale, wie eine eventuelle Kontoüberziehung, unpünktliche Darlehensrückzahlung usw. Falls Ihnen Ihre Bank die Ratingnote nicht ohnehin mitteilt, sollten Sie danach fragen. Das zeigt der Bank, dass Sie informiert sind und sich kümmern. Beides wird, auch wenn es nicht im Gesichtsausdruck eines jeden Bankmitarbeiters ersichtlich wird, positiv gesehen. Hard Facts - Bilanzwerte Die Banken bewerten dabei (meist an erster Stelle) die Höhe der Eigenkapitalquote, das Working Capital (Liquiditätsbeurteilung), Gesamtkapitalrentabilität (Ertragslage), Kapitaldienstfähigkeit (können Kredite pünktlich zurückgezahlt werden) und einige andere Werte mehr. Die zur Beurteilung von den Banken herangezogenen Werte variieren von Institut zu Institut. Soft Facts - Qualitative Faktoren Via Soft Facts bewertet man u. a. Ihre Managementqualität, die Art Ihrer Kontoführung, Ihr Informationsverhalten, die Qualität Ihres Rechnungswesens, Ihr Risikomanagement etc. Wichtig für Sie als Autohausverantwortlicher: Informieren Sie die Banken über Positives, auch über Negatives und unbedingt über Ihre Pläne und Erwartungen! Einen Serienteil verpasst? Sie wünschen weitere Infos zur sicheren Finanzierung? Teil 1 "So verhandeln Autohauschefs erfolgreich über Konditionen" (06/2018), Teil 2 "Wie ein Investitionsvorhaben zu finanzieren ist" (08/2018),Teil 3 "Was Autohausunternehmer bei Kontokorrentverbindungen anstreben sollten" (13/2018), Teil 4 "Was Autohauschefs im Bilanzgespräch beachten sollten" (16/2018) und Teil 5 "Eigenkapital und Finanzierung" (23-24/2018) gibt es unter next.autohaus.de!

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