Rating für Autohäuser: Rating: So bringen Sie Licht ins Dunkel

Ein (Kredit-)Rating spiegelt die Fähigkeit eines Unternehmens wider, die vertraglich eingegangenen Zahlungsverpflichtungen aus einem Kreditgeschäft vollständig und fristgerecht zu erfüllen. Mit diesem Satz ist gesagt, für welchen Zweck Banken ein Rating anfertigen. Kreditgeber wollen, bevor sie Kredit gewähren, feststellen, ob, wann und in welchem Umfang sie ausgeliehenes Geld wieder zurückbekommen. In Deutschland herrscht Ratingvielfalt. Jedes Autohaus hat mit Rating zu tun. Denn: ohne Rating gibt es keinen Kredit. Was es jedoch reichlich gibt, sind unterschiedliche Bezeichnungen für die gleiche Ratingnote. In diesem Zusammenhang stellen sich Fragen: 1. Kennen Sie die Ratingnote Ihres Autohauses? 2. Wissen Sie, was sie bedeutet und welche Folgen sich daraus für die Finanzierungsmöglichkeiten ergeben? 3. Ist Rating gleich Rating und bei allen Banken gleich? Nachfolgend einige Überlegungen, die Licht ins Dunkel bringen sollen und aufzeigen, welche Maßnahmen von unterschiedlichen Banken wie bewertet werden. Babylonische Vielfalt Leider gibt es kein einheitliches Ratingschema, dafür aber jede Menge unterschiedlicher Bezeichnungen für den gleichen Sachverhalt. Ein Beispiel: Handelt es sich bei der Note 3e oder 9 oder BK6 oder iB um gute oder schlechte Noten? Nur Fachleute blicken durch. Verwirrung ist die Folge! Halten wir zunächst einmal fest: Deutschland, ein Land mit vielen verschiedenartigen Bezeichnungen für ein ermitteltes Ratingergebnis. Sparkassen, VR-Banken, Kreditanstalt für Wiederaufbau (KfW), Deutsche Bank, VW Bank und viele andere haben jeweils eigene Ratingnotenbezeichnungen festgelegt. Wohl mit Absicht!? Als Rating in Deutschland Vorschrift wurde, wäre die Gelegenheit gewesen, eine einheitliche und transparente Notenbezeichnung vorzunehmen. Ratingtransparenz - es wäre schön gewesen, wurde aber bewusst nicht gemacht. Für den Kreditnehmer geht es immerhin darum zu wissen, bei welchen Ratingnoten bekomme ich Kredit und ab welcher Note nicht mehr. Und - nicht unwichtig - zu welchen Konditionen? In diesem Zusammenhang ist auch von Bedeutung: sind nur die Notenbezeichnungen verschiedenartig oder gibt es auch Unterschiede der Banken(gruppen) beim Rating an sich? Setzen unterschiedliche Banken auch unterschiedliche Schwerpunkte bei ihrer Ratingbewertung und wie können Sie vorgehen, damit Sie die bestmögliche Ratingnote für Ihr Autohaus erreichen? Ratingparameter und -geheimnisse Halten wir fest: keine Bank kann ein Ratingsystem nach eigenem Gutdünken kreieren. Die Rahmenbedingungen sind dank Gesetzesvorschriften vorgegeben und deren Einhaltung wird kontrolliert (BAFIN, Basel III, MaRisk etc.). Weder Banken noch Ratingagenturen veröffentlichen die Details ihrer Ratingsystematik. Niemand lässt sich wirklich in die Karten schauen. Wir kennen zwar verschiedene Ratingarten. Wir kennen Ratingberichte von Banken, die teilweise sehr informativ sind und an Kunden ausgehändigt werden. Wir kennen aber auch Banken, die äußerste Zurückhaltung üben, wenn es darum geht, dem Kreditnehmer das Rating offen zu legen. Letzte Ratinggeheimnisse werden nicht offenbart. Was wir nicht in allen Details kennen, sind alle Positionen, die beim Rating der Banken (und Agenturen) eine Rolle spielen, wie sie gewichtet und im Einzelnen bewertet werden. Was wir aber wissen: Rating orientiert sich an finanz- und betriebswirtschaftlichen Grundsätzen und setzt unterschiedliche Berechnungsmethoden zur Ergebnisfindung ein, die jedoch hier nicht näher erörtert werden sollen. Klar ist, dass es aus sachlichen Gründen Rating-Unterschiede geben muss. Es ist nicht möglich, Unternehmen, unabhängig von ihrer Größe und Branche, anhand gleicher Maßstäbe und Kriterien zu bewerten. Dem tragen die Banken Rechnung, indem sie konkrete Umsatzgrößen definieren und diese entsprechenden Ratingkriterien zuordnen. Gleiches gilt auch für verschiedenartige Branchen. So lässt sich beispielsweise ein Produktionsbetrieb nicht genauso wie ein Handelsunternehmen bewerten, oder ein Großunternehmen wie ein Mittelständler. Deshalb: sprechen Sie mit Ihren Banken auch über die Zuordnung Ihres Autohauses in die "richtige" Ratinggruppe, damit die Einstufung auch eine zutreffende Aussage nach sich zieht. Rating mittelständischer Unternehmen Beschäftigen wir uns konkret mit dem Unternehmensrating bzw. dem Mittelstandsrating - also dem Rating, das Autohäuser betrifft -, das bankintern erstellt wird und die Basis der Kreditbeziehungen zwischen Bank und Kreditnehmer bildet. Die MaRisk (Mindestanforderungen an das Risikomanagement der Kreditinstitute) dienen als gesetzliche Grundlage und schreiben vor, dass Banken bei jeder Kreditentscheidung ein aktuelles Rating vorliegen muss. Ein Rating besteht prinzipiell aus drei Komponenten: - Hard Facts - Bilanzrating - Quantitative Faktoren (Harte Faktoren) - Soft Facts - Zukunftsfähigkeit - Qualitative Faktoren (Weiche Faktoren) - Warnsignale - bemerkenswerte Vorkommnisse, die das Rating beeinflussen, aber dort noch nicht berücksichtigt sind Bilanzwerte - sogenannte quantitative Erfolgsfaktoren - stehen beim Mittelstands-Rating im Zentrum des Geschehens. Anhand der Bilanzzahlen beurteilt die Bank den wirtschaftlichen Ist-Zustand ihres Kreditnehmers. Sie bildet Kennzahlen, die mit unterschiedlicher Gewichtung in die Bewertung einfließen. Da die Ratingsysteme der Banken nicht einheitlich sind, kann es durchaus sein, dass einzelne Banken unterschiedliche Kennzahlen mit unterschiedlichen Gewichtungen für ihre Ratingeinstufung verwenden. Obwohl die Ratingsysteme Unterschiede aufweisen, zeigen die Ergebnisse oft nur geringfügige Abweichungen. Im Rahmen der qualitativen Erfolgsfaktoren machen sich die Banken ein Bild von der Zukunftsfähigkeit der Kreditnehmer. Die endgültige Ratingeinstufung erfolgt aufgrund der Ergebnisse beider Bewertungen, wobei die quantitativen Faktoren meist mit 60 bis 80 Prozent und die qualitativen Faktoren mit 20 bis 40 Prozent in die Ratingnote eingehen. Je nach Institut erfolgt dann eine zahlenmäßige oder eine buchstabenorientierte Einstufung. Werden nach erfolgtem Rating Umstände bekannt, die eine Korrektur des festgestellten Ergebnisses notwendig machen, erfolgt ein sogenanntes Override, eine Überschreibung des bisherigen Ratingergebnisses. Grundlage für eine solche Vorgehensweise bilden von den Banken definierte Warnsignale. Es geht dabei um Kontoüberziehung, Scheck-/Lastschriftrückgaben, Zahlungsverzug bei Kapitaldienstraten etc. Im zweiten Teil dieser Serie geht es um die verschiedenartigen Notenskalen der Banken, unterschiedliche Bezeichnungen der Ratingnoten und um Besonderheiten im Bereich der Autobanken. Serie zum Thema Rating Kennen Sie die Rating-Note Ihres Autohauses und wissen Sie, was diese bedeutet? Ist Rating gleich Rating und bei allen Banken gleich? Unternehmensberater Martin Dieter Herke beleuchtet in einer dreiteiligen Serie ein Thema, das für Autohäuser als kapitalintensive Unternehmen ein ganz zentrales ist. Martin Dieter Herke berät seit über 30 Jahren mittelständische Betriebe, ist Autor (u. a. von AUTOHAUS -Fachbüchern und -Fachartikeln) und gefragter Referent in der Automobilbranche.www.unternehmensberatung-herke.de

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