Banken der Automobilwirtschaft (BDA): "Keine Potemkinschen Dörfer aufbauen"

Ein Treffen im Kölner Gut Maarhausen: Hier in der Eiler Straße 3 sitzen die Banken der Automobilwirtschaft, kurz BDA. Auf der Themen-Agenda stehen einerseits die Digitalisierung bei den BDA-Mitgliedern, aber andererseits auch die regulatorischen Anforderungen und der gerne betonte Dreiklang aus Hersteller, Händler und Captive. Zeit für ein Gespräch mit Verbandsgeschäftsführer Dr. Peter Renkel. AH: Herr Dr. Renkel, lassen Sie uns über die Digitalisierung reden. Wie sieht es bei Ihren Mitgliedern diesbezüglich aus? P. Renkel: Das ist ein gemischtes Feld. Die Institute, die hier ihren Verwaltungssitz oder ihre Banklizenz haben und somit Deutschland als Heimatmarkt betrachten, sind da ganz vorne dabei und digitalisieren Prozesse. Beispielsweise die Banken der deutschen Autohersteller - namentlich BMW, Mercedes sowie VW und Audi mit Volkswagen Financial Services - stehen hier an vorderster Front, was die Digitalisierung der Kundenschnittstelle anbelangt. Aber wir müssen noch einen Schritt weiter gehen, der gesamte Prozess muss digitalisiert werden. Es hat ja keinen Sinn, Potemkinsche Dörfer aufzubauen, also dem Kunden vorzugaukeln, alles wäre digital, und nach der digitalen Anfrage und Antwort wird am Ende doch alles wieder in Papierform weiterverarbeitet. AH: Können Sie bitte ein Beispiel nennen. P. Renkel: Ein Stichwort lautet: digitale Unterschrift von Verträgen. Das wird zwar noch eine Zeit dauern, bis das komplett digital läuft. Aber auch der Handel muss da künftig mitmachen, wir wollen die Kunden ja durch Leadmanagement in die Handelsbetriebe führen. Am Ende müssen diese dann in der Lage sein, mit dem Kunden Verträge digital abschließen zu können. Technisch ist das möglich, das zeigen einige vorhandene Digitalbanken, also Marktteilnehmer, die komplett online und digital operieren. Wichtig ist, dass wir den Handel an die Hand nehmen und erklären, wo wir hin wollen. AH: Sind die eben angesprochenen Digitalbanken anders aufgestellt, was das Mindset angeht? P. Renkel: Die haben natürlich schon Kunden, die es gewohnt sind, ohne Filialnetz und persönlichen Ansprechpartner zurechtzukommen. Letztlich ist dieser Kundenstamm konditioniert. Denn ich werde hier nur Kunde, wenn ich diese digitalen Prozesse liebe und möchte. Wir hingegen sprechen mit unseren Instituten selbstverständlich alle Kunden an - das ist der Status quo. Und wir wollen ja keinen Kunden wegschicken, wir müssen also alle Kanäle anbieten. Das bedeutet für uns eine ganz andere Komplexität. Wichtig: Die Digitalisierung ist aus meiner Sicht ein langfristig angelegter, schrittweiser Prozess. AH: Und der Zeithorizont hierfür? P. Renkel: Es ist ja nicht so, dass hier jemand einen Schalter umlegt und sagt, jetzt ist alles online. Meiner Meinung nach kann es noch Jahre dauern, bis wir uns komplett digital bewegen. AH: Wie läuft denn die Verknüpfung von on- und offline konkret bei Ihren Mitgliedern ab? P. Renkel: Da gibt es natürlich viele Ansatzpunkte und Spielweisen. Eine Möglichkeit ist es etwa, im Rahmen der Kreditanfrage einen QR-Code zu nutzen. Damit geht der Kunde zum Händler, der Verkäufer kann dann mittels QR-Code den jeweiligen Fall aufrufen und direkt in diese digitale Akte einsteigen. AH: Der Verkäufer im Autohaus weiß also sofort: Der Interessent ist gut für eine Summe X? P. Renkel: Genau. Die Kundendaten müssen nicht nochmals eingegeben werden. Das spart erstens Zeit. Und zweitens ist es wichtig, dass der Verkäufer nicht mehr ganz am Anfang startet und den Kunden Dinge fragt, die er online schon beantwortet hatte. Die Idealvorstellung ist, dass der Verkäufer im Prozess dort einsteigt, wo der Kunde ursprünglich ausgestiegen war. Dass man dort hinkommen muss, ist Konsens. AH: Einige Non-Captives setzen auf den digitalen Kontoblick. Wie beurteilen Sie die Akzeptanz seitens der Verbraucher für dieses Tool? P. Renkel: Dabei handelt es sich ja um eine Möglichkeit der Bonitätsverifizierung im Rahmen der Bonitätsprüfung. Die Captives werden diesen kleinen Schritt eher nicht selbst als Expertise aufbauen, sondern diesen Prozess outsourcen und mit FinTechs aufbauen. Letztlich spart auch das Papier und digitalisiert einen kleinen Backoffice-Schritt. AH: Wie gut sind denn heute die Backoffice-Prozesse in der Regel schon? P. Renkel: Klar, die IT-Systeme sind teilweise in die Jahre gekommen. Und richtig ist auch, dass diese Systeme nicht unbedingt auf die Welt der mobilen Vertragsübermittlung eingestellt sind. Die Frage ist nun, ob man die neuen Services überhaupt an alte Systeme anbinden muss. Oder ob man das Ganze mit Cloud-Anwendungen lösen beziehungsweise sie komplett outgesourct laufen lassen kann. Das Resultat dieser Vorschaltsysteme wäre, dass wir nur noch die jeweiligen Ergebnisse in unsere Systeme geliefert bekämen. AH: Kommen wir zu einem weiteren Punkt: Das Connected Car und die propagierten Ökosysteme könnten durchaus weitreichende Folgen für die Autobanken haben. Welche Gedanken machen Sie sich dazu? P. Renkel: Darüber machen wir uns sehr viele Gedanken. Wichtig ist es, dass die Autobanken im Konzern nicht nur mitgenommen werden, sondern eine klare Rollenzuweisung erhalten - als Experten für zukünftige Mobilitätsdienstleistungen, für Zahlungsdienste, für Micro-Payments. Die Autobanken sitzen an dieser Schnittstelle und sind dafür prädestiniert. Ich habe das Gefühl, dass im VW-Konzern diese Entscheidung pro Autobank getroffen worden ist. VW Financial Services hat hier konzernweit den Hut aufgesetzt bekommen. Diese Entscheidung muss meiner Ansicht nach auch in anderen Autokonzernen getroffen werden. AH: Das Vorbild aus Braunschweig, sich zum Payment-Anbieter des Konzerns zu wandeln, wird Ihrer Meinung nach Schule machen? P. Renkel: Ja, VW Financial Services ist das größte Institut - und viele folgen dem Marktführer. Wo sollte man das Payment auch sonst ansiedeln? Deshalb fördern wir auch diese Gedankengänge und ermutigen die Autobanken, dass sie dies mit ihrem Hersteller proaktiv angehen. AH: Wenn ich Sie richtig verstanden habe, treiben die Autobanken die Digitalisierung intensiv voran - und dann bremsen die regulatorischen Themen diese Initiativen. P. Renkel: Es gibt zahlreiche regulatorische Themen, die nicht unmittelbar einen negativen Einfluss haben, sondern eher einen mittelbaren, da sie sehr zeitaufwändig für uns sind. Sie stehlen uns Zeit in der Form, dass durch regulatorische Anforderungen umfangreiche IT-Anpassungen notwendig sind. Und diese Zeit fehlt dann teilweise für Digitalisierungsprojekte. Keine Frage: Als Autobank kann ich nur eine endliche Zahl an IT-Spezialisten beschäftigen und das System nicht an zehn Ecken und Enden gleichzeitig modifizieren. Und regulatorische Sachen kann ich nun mal nicht schieben. AH: Ein Thema, das vergangenes Jahr viele BDA-Mitglieder aufgeschreckt haben dürfte, ist die Insurance Distribution Directive, kurz IDD. Gerade noch in letzter Sekunde sind die Autohändler von dem im Raum stehenden großen Schulungsaufwand verschont geblieben, oder? P. Renkel: Das ist richtig, die ganz großen Spitzen sind in letzter Sekunde rausgenommen worden. Zum Beispiel das Training, das für die Autoverkäufer jetzt nicht erforderlich ist. Das stand zwar in der EU-Richtlinie drin, ist jetzt aber in deutschem Recht nicht angewendet worden. Und das war ja unser Hauptkritikpunkt. Denn viele Händler hätten diesen zweitägigen Schulungsaufwand pro Jahr und Mitarbeiter nicht mitgemacht und hätten den Versicherungsverkauf im Autohaus eingestellt. Aus unserer Sicht ist das Thema erst einmal vom Tisch. AH: Der eben erwähnte Verkäufer am POS spielt ja im Dreiklang aus Hersteller, Autobank und Händler eine wichtige Rolle. Wie sehen die Unterstützungen der einzelnen Player aus? P. Renkel: Der Verkäufer ist für uns immer noch die wichtigste Person in der Kundenschnittstelle - bei allen Digitalisierungsbemühungen. Mit Letzterem stellen wir uns für die Zukunft auf. Aber das Geschäft läuft heute zu 99 Prozent noch über den Verkäufer. Alle Häuser bieten deshalb Trainingsmaßnahmen an, die die aktuellen Trends berücksichtigen. Es geht darum, die Händler mitzunehmen. AH: Herr Dr. Renkel, vielen Dank für das Gespräch! Interview: Patrick Neumann BDA-Fakten Beim BDA handelt es sich um den Zusammenschluss folgender herstellerverbundener Banken und Leasinggesellschaften in Deutschland: BMW Bank, FCA Bank Deutschland, Ferrari Financial Services, Ford Bank, Opel Bank, Honda Bank, Hyundai Capital Bank Europe, Mercedes-Benz Bank, MKG Bank, RCI Banque, Toyota Financial Services und Volkswagen Financial Services.

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