Gebrauchtwagen: Clever einkaufen

Horrende Abschläge, niedrige Kreditlinien und eine lange Bearbeitungsdauer bei der Einkaufsfinanzierung - das sind Horrorszenarien eines jeden Gebrauchtwagenhändlers. Denn eine solide und verlässliche Liquidität ist für den Handel von entscheidender Bedeutung und zählt zu einer der zentralen Eckpfeiler im täglichen Geschäft, wenn es um den Einkauf und die daran gekoppelte Finanzierung von Fahrzeugen geht. Umso wichtiger scheint es da, für jeden Handelsbetrieb den passenden Finanzdienstleister zu finden. Umständliche Recherchen und eine Entscheidung nach Bauchgefühl helfen da wenig, gefragt ist ein umfassender wie schneller Überblick über die Leistungen und Angebote der freien Autobanken. Um einen zuverlässigen Vergleich für eine bessere Entscheidungsgrundlage zu ermöglichen, hat GW-trends recherchiert und bei den freien Autobanken nachgefragt. Abgefragt wurden im Dezember 2015 die möglichen Produktangebote für eine Gebrauchtwagenfinanzierung, die Konditionen im Detail, die Schnelligkeit der Auszahlung sowie die Unterstützung bei einer Abwicklung der Finanzierung im Internet. akf Bank Bei der akf Bank hat der Handel die Möglichkeit, zwischen zwei Dienstleistungen zu wählen: der "akf start" und "akf komfort". Erstere ist als "Schnupperangebot" gedacht und bietet einem Händler während einer sechsmonatigen Einstiegsphase die Möglichkeit, den Finanzdienstleister kennenzulernen. Die Einkaufskreditlinie liegt bei bis zu 150.000 Euro. Bei den Konditionen steht eine 120 Tage geltende tilgungsfreie Zeit fest, danach erfolgt ein erster Abschlag von 15 Prozent, nach weiteren 60 Tagen von 20 Prozent. Die Beleihungswerte sind bis zu 100 Prozent bonitätsabhängig und es wird ein ratingunabhängiger Festzinssatz angewandt. Weiterhin gelten eine taggenaue Zinsberechnung und ein Netting-Verfahren. "akf komfort" ist umfassender gestaltet und ermöglicht einem Händler die Finanzierung aller seiner Fahrzeuge von Gebraucht- über Neubis hin zu Vorführwagen. Bei einer Laufzeit von bis zu 540 Tagen unterliegen die Konditionen für Gebrauchtwagen inkl. Tilgung und tilgungsfreier Zeit ähnlichen Werten wie bei "akf start". Einziger Unterschied ist der Festzinssatz, der hier nicht gilt - stattdessen ist eine transparente Zinsgestaltung auf Basis des Sechs-Monats-Euribor vorgesehen. Eine maximale Kreditlinie gibt es nicht. Die akf Bank bietet dem Handel zudem die Möglichkeit, bei der Koppelung der Einkaufs- mit der Absatzfinanzierung eine Zinsrückerstattung von bis zu 100 Prozent zu erhalten (außer bei akf Start). Ein Bewertungsabschlag beim Zinssatz (Aufschlag) ist in Einzelfällen möglich. Beide Dienstleistungen der Bank garantieren eine taggleiche Auszahlung des Geldes nach Vorlage und Prüfung der Händlerunterlagen. Unterstützt wird der Händler im Netz mit dem Tool "akf webkim", das eine Internetanbindung zur Verwaltung der Fahrzeugbriefe bietet. Autobank Kunden der in Deutschland und Österreich ansässigen Autobank können einen Kredit für maximal zwölf Monate beantragen. Die Gebrauchtwagen dürfen dabei ein Alter von elf Jahren nicht überschreiten. Die Kreditlinie ist abhängig von der Bonität sowie Größe des Autohauses - Obergrenze sind fünf Mio. Euro. Die Tilgung erfolgt alle drei Monate bei einem Abschlag von zehn Prozent. Eine tilgungsfreie Zeit gibt es nicht. Verzinst wird nach Vorgaben des Drei-Monats-Euribor zzgl. einem Aufschlag, der bonitätsabhängig ist. Zudem besteht die Möglichkeit, eine Zinserstattung durch eine Kopplung der Einkaufsfinanzierung mit dem Geschäft der Absatzfinanzierung zu erhalten. Die Möglichkeit eines Nettings besteht derzeit nicht. Händler haben das Geld innerhalb von ein bis zwei Tagen auf ihrem Konto und können über das Händlerpartnerportal die Umsätze ihres Autohauses einsehen. Bank 11 Ähnlich wie die akf Bank bietet die Bank 11 dem Handel ein "Schnupperpaket" mit vereinfachter Bonitätsprüfung für zwölf Monate bis maximal 100.000 Euro an. Entscheidet sich ein Händler nach der Probephase weiterhin für den in Neuss ansässigen Finanzdienstleister, wird die Kreditlinie für jeden Händler individuell berechnet und beträgt maximal 720 Tage für jede Einzelfinanzierung. Nach 90 Tagen tilgungsfreier Zeit erfolgt der erste Abschlag in Höhe von zehn Prozent und nach allen weiteren 90 Tagen von jeweils fünf Prozent. Es gilt eine bonitäts- und laufzeitabhängige Verzinsung auf Basis des Euribor mit möglichen zinsfreien Komponenten. Eine mögliche Zinsrückvergütung wird nicht angewandt. Jedoch räumt die Bank dem Handel bis zu 60 zinsfreie Tage ein. Einem Händler entsteht nach dieser Zeit kein Zinsnachteil - d. h. es wird danach kein Zinsaufschlag berechnet. Zudem besteht die Möglichkeit eines Nettings. Dem Handel steht eine taggleiche Abrechnung aller vorliegenden Einzelfinanzierungen zur Verfügung, die Kreditabwicklung wird über "VictorEKF" abgewickelt. BDK Gleich drei unterschiedliche Services kann der Hamburger Finanzdienstleister anbieten: die Einkaufsfinanzierung Start, die klassische Variante und die Einkaufsfinanzierung Plus. Erstere dient als Kennenlernprodukt und bietet als befristete Kreditlinie mit maximal 100.000 Euro für neun Monate eine schnelle und unbürokratische Unterstützung für Neukunden an. Die Zinsberechnung erfolgt auf Basis des Euribor plus drei Prozent. Bei der klassischen Einkaufsfinanzierung erfolgt die Verzinsung hingegen auf dem Euribor plus eines individuellen Aufschlags. Eine maximale Kreditlinie gibt es nicht, der Kredit wird nach Bedarf und Bonität des Händlers ermittelt. Bei beiden Services kann der Handel einen Kredit innerhalb von maximal 540 Tagen tilgen und eine Beleihungsmöglichkeit von bis zu 100 Prozent in Anspruch nehmen. Mit der Kreditlinie Plus hat man dem Handel zudem die Möglichkeit gegeben, die Zinsaufwendungen der Einkaufsfinanzierung durch Vermittlung von Absatzgeschäft zu reduzieren. Dazu zählen alle Fahrzeuge, die über das Absatzgeschäft der BDK laufen. Zu diesen Fahrzeugen muss der Handel allerdings keine Einkaufsfinanzierung nachweisen bzw. es zählt auch eine nicht bei der BDK geführte Einkaufsfinanzierung. Ansonsten richtet sich das Produktangebot nach den Kriterien der klassischen Einkaufsfinanzierung. Ein Netting-Verfahren bietet die Bank nicht an. Generell sind die ersten 180 Tage für den Handel tilgungsfrei. Abschlag und Tilgunszeitraum variieren je nach Serviceprodukt. Das Geld hat der Händler in der Regel noch am gleichen Tag auf seinem Konto. Online wird der Kreditprozess über das Tool "EKF-Online" abgewickelt. Commerz Finanz In München hat man die Kreditlinien für den Handel nicht limitiert und gewährt mit dem Produkt "Smart Finance" ein Einzeldarlehen bis zu 15 Monate. Allerdings beginnt eine Kreditlinie erst bei 100.000 Euro. Die Zinsen berechnen sich auf Basis des Drei-Monats-Euribor und beinhalten einen bonitätsabhängigen Aufschlag. Es gibt keine zinsfreie Zeit. Die erste Tilgung wird nach 90 Tagen fällig und danach alle 90 Tage. Die Höhe der Abschlagszahlung ist von der Laufzeit des Kredits abhängig. Die Möglichkeit einer Zinsrückvergütung oder ein Netting gibt es nicht. Abgewickelt werden die Kredite im Internet über das System "iStock Financing". Es folgt eine taggleiche Auszahlung. Credit Plus Auch der Finanzdienstleister aus Stuttgart wendet das Prinzip der Zinsrückvergütung wie die BDK an. Dabei wird dem Handel eine Zinsrückerstattung für jede abgerechnete Absatzfinanzierung gewährt. Das gilt auch für Gebrauchtwagen, die nicht über die Credit Plus finanziert wurden. Konkret ist die Zinsrückvergütung abhängig von dem pro Quartal vermittelten Umsatz aus Kundenfinanzierungen im Verhältnis zu den durchschnittlich in Anspruch genommenen Kreditlinien der Einkaufsfinanzierung. Ein Netting-Verfahren gibt es derzeit nicht. Generell hat ein Händler die Möglichkeit, eine Laufzeit bis maximal 545 Tage in Anspruch zu nehmen. Finanziert werden allerdings lediglich Gebrauchtwagen bis zu einem Alter von zehn Jahren. Die Kreditlinie variiert hierbei je nach Fahrzeugart und beinhaltet Konditionen gemäß internationaler Ratingermittlung, die von der Bonität des Händlers abhängen. Die monatliche Berechnung der Zinsen erfolgt gemäß einer ratingbasierten Zinsermittlung. Dem Handel wird eine tilgungsfreie Zeit von bis zu 120 Tagen gewährt, danach wird eine Tilgung in Höhe von zehn Prozent fällig und danach noch zwei Mal nach jeweils 60 Tagen. Ausgezahlt wird in der Regel noch am selben Tag. Die Online-Abwicklung erfolgt über das Kreditsystem Famos. FFS Group Mit der FFS Group zeigt eine weitere Bank aus Stuttgart, wie der Handel seine Gebrauchtwagen bestmöglich einkaufen kann. Eine maximale Kreditlinie gibt es nicht. Der Kredit wird nach Bedarf und Bonität des Händlers ermittelt und hat eine Laufzeit von maximal 360 Tagen - Subaru- und Hyundai-Modelle können bis zu 600 Tage finanziert werden. Generell gilt ein Finanzierungsumfang bis zum 100-prozentigen DAT Händlereinkaufspreis oder dem Netto-Einkaufswert - nur bei jungen, bis zu zwölf Monate alten Gebrauchten wird der Rechnungsbetrag zu 100 Prozent zugrunde gelegt. Ähnlich wie bei Credit Plus gelten 120 tilgungsfreie Tage, die Tilgung erfolgt danach allerdings entweder alle 30 Tage zu fünf Prozent oder alle 60 Tage zu zehn Prozent. Den Zinssatz berechnet man in Stuttgart auf Basis des Euribor mit einem bonitätsabhängigen Aufschlag. Die Möglichkeit einer Zinsrückerstattung durch ein Absatzfinanzierungsgeschäft gibt es nicht. Mit dem Händler wird für das Absatzgeschäft in der Regel eine Bonusvereinbarung ausgehandelt. Dennoch hat der Handel bei der Einkaufsfinanzierung die Möglichkeit, die Höhe seiner Zahlungen zu verringern. Die FFS Group sieht hierfür eine Senkung des Aufschlags über einen Bewertungsabschlag oder die Hinterlegung einer Barkaution vor. Beim Bewertungsabschlag kann ein Händler angeben, dass die Auszahlung anstatt zu einem 100-prozentigen DAT-Fahrzeugwert nur 90 Prozent betragen soll. Dadurch reduziert sich der Aufschlag um ein Prozent. Wenn ein Händler zum Beispiel einen Ratingwert von vier hat und auf zehn Prozent der Auszahlung verzichtet, hat er einen Zinssatz von Euribor plus 3,5 Prozent anstatt eines Euribor plus 4,5 Prozent. Zudem gibt es die Möglichkeit des Nettings. Die Auszahlung erfolgt am Tag der Einbuchung und ist dann noch am selben Tag oder dem Folgetag auf dem Händlerkonto. Unterstützt wird der Handel des Weiteren mit dem Internet-Tool "FLo", mit dem er die gesamte Einkaufsfinanzierung abwickeln kann. Santander Consumer Bank In Mönchengladbach ermöglicht man einem Händler, seine Gebrauchtwagen bis zu 720 Tage zu finanzieren. Zudem hält das Produkt "Partner Plus" bei Captive-Verbindungen spezielle Gebrauchtwagen-Linien bereit. Eine maximale Kreditlinie wurde von der Bank nicht genannt. Laut dem Finanzdienstleister orientiert sich diese am Bedarf und der Bonität des jeweiligen Händlers. Innerhalb der Kreditlinie können Händler einzelne Gebrauchtwagen bis zu einem Wert von 80.000 Euro finanzieren, eine tilgungsfreie Zeit besteht für 60 bis 180 Tage - je nach Bonität. Die Verzinsung erfolgt nach dem Sechs-Monats-Euribor und ist bonitätsabhängig. Der Zeitraum für die Tilgung und die Abschläge sind bonitätsabhängig und erfolgen individuell. Grundsätzlich können Händler zudem ein Netting und auch eine Zinsrückvergütung in Anspruch nehmen. Voraussetzung ist allerdings, dass sich an die Gebrauchtwagen eine Kundenfinanzierung von mindestens 80 Prozent der Einkaufsfinanzierungssumme anschließt. Bei einer Absatzfinanzierung zwischen 50 und 80 Prozent schreibt die Bank dem Händler die Hälfte gut. Zudem ist von Beginn an eine optionale Zinsfreiheit möglich. Bei Erfüllung von Retailverhältnissen - je nach Höhe der EK-Linien - werden echte Zinsfreiheiten von 30, 60 oder 90 Tagen schriftlich vereinbart und ab dem ersten Tag der Einzelfinanzierung zugesagt. Ihren Kredit erhalten Händler noch am gleichen Tag auf ihr Konto ausgezahlt. Die Software "Kosyfa" unterstützt den Handel online zudem u. a. mit einer Liquiditätsdisposition, einer Bestandsübersicht der Fahrzeugbestände und einer hauseigenen Kfz-Briefverwaltung für einen schnellen Versand an den Handel. Targobank Autobank Auch die seit letztem Jahr neu auf dem Markt gestarteten Düsseldorfer bieten dem Handel eine Laufzeit von bis zu 720 Tagen an. Gebrauchtwagen werden zu 100 Prozent finanziert und auf Basis des Drei-Monats-Euribor plus eines Zinsaufschlags verzinst. Zudem haben Händler die Möglichkeit eines Nettings und einer Zinsrückerstattung. Die Zinsrückerstattung wird jeweils zu Quartalsbeginn für das vorherige Quartal kalkuliert und ausgezahlt. Hierfür ist die Höhe des in dem Quartal gebuchten Absatzfinanzierungsvolumens ausschlaggebend, wobei es unerheblich ist, ob die absatzfinanzierten Fahrzeuge zuvor in der Einkaufsfinanzierung finanziert wurden. Im besten Fall kann der Händler so 100 Prozent des Zinsaufschlags zurückerstattet bekommen. Eine optionale Zinsfreiheit zu Beginn ist nicht möglich. Zur maximalen Kreditlinie sowie den konkreten Tilgungsbedingungen äußerte man sich allerdings nicht. Generell erhält der Händler das Geld nach Eingang der Unterlagen am nächsten Tag auf sein Konto. Abgewickelt wird der gesamte Prozess der Einkaufsfinanzierung mit dem Online-System "TABEA".

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