Banken-Serie: Klartext im Bankengespräch

Das "jährliche Ratinggespräch" ist wichtig: Nutzen Sie die Gelegenheit, von der Bank zu erfahren, was sie wie bewertet. Fragen Sie unbedingt nach Verbesserungsvorschlägen, die Ihnen die Bank machen kann. Nutzen Sie alle Möglichkeiten. Es rentiert sich! Sie sparen nicht nur Zinsen. Viel wichtiger noch: Sie sichern die Finanzierung Ihres Autohauses. Schuldentilgungsdauer Die in diesem Zusammenhang zu beantwortende Frage lautet: Ist Ihr Autohaus in der Lage, aufgenommene Kredite innerhalb eines vertretbaren Zeitraums wieder zurückzuzahlen? Rechnen Sie folgendermaßen: Bilanzsumme - Eigenkapital = Fremdkapital : Brutto Cashflow = Tilgungsdauer Ihr Ergebnis ist die "theoretische" Tilgungsdauer, die zudem auf den Bilanzwerten des vergangenen Jahres basiert. Damit ist noch nichts über die Zukunft gesagt. Aber unabhängig davon, ob es sich im speziellen Fall um einen einmaligen "Ausreißer" oder um den "Normalwert" handelt, dieser Wert wird Bestandteil des Ratings. Ein Rating wird standardmäßig per Computer erstellt, der aufgrund einprogrammierter Routine die Ratingnote ermittelt. Die MaRisk sehen jedoch vor, dass ein Rating letztendlich von einem dazu befugten Bankmitarbeiter überschrieben werden kann. Banker sprechen in diesem Fall von einem "Override". Halten wir fest: Rating erfolgt zwar computergesteuert, kann aber letztendlich von zuständigen Bankmitarbeitern noch "überschrieben" werden! Guter Kontakt und offene Gespräche sind meist hilfreich. Fazit: Je kürzer die Tilgungsdauer, umso günstiger wird die Kreditrückzahlungsfähigkeit bewertet und umso günstiger wird auch die Ratingeinstufung in diesem Bereich. Eine theoretische Tilgungsdauer von 3 bis unter 8 Jahren gilt als sehr gut/gut. Kapitaldienstfähigkeit Dass Banken wissen wollen, ob von ihnen zur Verfügung gestellte Kredite regelmäßig verzinst und pünktlich zurückgezahlt werden (können), ist mehr als verständlich. Im Fachjargon sprechen wir von Kapitaldienstfähigkeit. Entscheidend ist nicht, ob Kredite tatsächlich getilgt werden, sondern dass Kreditnehmer über die Fähigkeit verfügen, sie in angemessenem Zeitraum zurückzahlen zu können. Die Berechnungsformel: Netto Cashflow x 100 : Kredittilgung Bei 100 Prozent haben Sie die Deckungsgrenze zwar erreicht, aber genügen damit bei weitem noch nicht dem Anspruch der Banken. Banken erwarten einen Kapitaldienstfähigkeitsgrad von deutlich über 100 Prozent. Bei 170 bis 250 Prozent liegen Sie im positiv bewerteten Bereich. Halten wir fest: Sie können den Grad Ihrer Kapitaldienstfähigkeit nicht über die Höhe tatsächlich vereinbarter Tilgungen steuern, sondern ausschließlich über den von Ihrem Autohaus erwirtschafteten Überschuss. Debitorenziel Eine Bilanzposition, die besondere Aufmerksamkeit auf sich zieht, ist das Debitorenziel. Wie schnell bzw. pünktlich bezahlen Ihre Kunden die Rechnungen. Machen Sie Ihren Banken transparent, dass sie im Falle eines Autohauses zwischen Forderungen aus Werkstattleistungen und Forderungen aus Fahrzeugverkäufen unterscheiden müssen. Machen Sie Ihren Banken diesen Unterschied deutlich. Während Fahrzeuge oft über herstellerabhängige oder auch freie Autobanken finanziert werden und Sie deshalb so gut wie keinen Einfluss auf den Zeitplan beim Geldeingang haben, sollten Sie den Ablauf bei Werkstattrechnungen so organisieren, dass möglichst viele Rechnungen bei Abholung des Fahrzeugs beglichen werden. Machen Sie gegenüber der Bank deutlich, dass Sie ein aktives Debitorenmanagement praktizieren. Argumentieren Sie mit einer niedrigen Forderungsausfallquote. Einen Serienteil verpasst? Sie wünschen weitere Infos zur sicheren Finanzierung? Teil 1 "So verhandeln Autohauschefs erfolgreich über Konditionen" (06/2018), Teil 2 "Wie ein Investitionsvorhaben zu finanzieren ist" (08/2018), Teil 3 "Was Autohausunternehmer bei Kontokorrentverbindungen anstreben sollten" (13/2018), Teil 4 "Was Autohauschefs im Bilanzgespräch beachten sollten" (16/2018), Teil 5 "Eigenkapital und Finanzierung" (23-24/2018), Teil 6 "Wie Sie mit der Bank über Rating sprechen" sowieTeil 7 "Hard Facts zum Thema Rating" gibt es unternext.autohaus.de!

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